Comprare un credito deteriorato con sottostante immobiliare è, oggi, una delle principali forme di investimento sia per i privati che per gli operatori del settore immobiliare.
Per dare una definizione semplice di NPL garantiti da un’immobile, potremmo dire che si tratta di crediti, vantati dalle banche, che i debitori non sono più in grado di pagare. Ci si riferisce solitamente a mutui, finanziamenti e prestiti per l’acquisto di una casa, per i quali la riscossione è incerta, sia in termini di rispetto della scadenza e sia rispetto alla somma, e che porterebbe al pignoramento dell’immobile a garanzia e la successiva vendita all’asta dello stesso.
Comprare il credito significa entrare nella titolarità dei diritti che la Banca detiene sul debitore e sul suo immobile ad un prezzo inferiore rispetto al valore nominale del credito che si acquista.
Facciamo un esempio pratico e molto semplificato.
Il sig. Rossi chiede alla banca un mutuo di 100.000,00 euro per comprarsi una casa. Il sig. Rossi dovrà, quindi, in un determinato tempo, restituire il capitale prestato oltre agli interessi, per un valore totale di 120.000,00 euro. Dopo alcuni anni, il sig. Rossi, che ancora deve la somma di 110.000,00 euro, non riesce più a pagare le rate del mutuo. La banca avvierà la procedura giudiziaria di pignoramento del bene immobile e della sua successiva vendita all’asta al fine di recuperare la somma rimanente.
Il sig. Bianchi, investitore, propone alla banca di comprare il credito di 110.000,00 euro ad un prezzo di 70.000,00 euro. La banca per varie ragioni accetta la proposta. Il sig. Bianchi avrà, quindi, acquistato un credito di un valore pari a 110.000,00 euro pagandolo 70.000,00 euro.
Nel frattempo la procedura di pignoramento avviata dalla banca andrà avanti e l’appartamento sarà venduto all’asta ad un prezzo di 90.000,00 euro. Il sig. Bianchi, arrivato a questo punto, potrà ritenersi soddisfatto del profitto ottenuto dalla vendita all’asta del bene (20.000,00 euro) oppure, non soddisfatto, potrà preferire intestarsi la casa, anzichè ottenere i 20.000,00 euro, e provare a venderla ad un prezzo più alto sul mercato.
Questa è l’idea alla base dell’investimento in NPL. Comprare un credito ad un prezzo più basso rispetto al suo valore e ottenere un margine di profitto dalla vendita all’asta del bene a garanzia o dalla vendita del bene sul mercato.
Come anticipato, l’esempio riportato semplifica enormemente tutta la procedura di acquisto dl credito e gli elementi che devono essere presi in considerazioni per un buon investimento ma voleva essere un tentativo per permettere a chiunque di capire ed affacciarsi a questa forma di investimento che può dare interessanti soddisfazioni.
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